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很多年前，我的同事老边就对我说过那个让人印象深刻、充满智慧的八字金句：“你不理财，财不理你”。当时出于对金钱的贪念及对此一无所知的畏惧，觉得反正理财肯定是没错的。
直到这几年，我对理财有那么一点点所谓的认知的是在写 普通人如何照猫画虎实现年收入100万（6）对卓越的模仿 时，对复利做了个门外汉且数学白痴的推演，得到的结论是“去他娘的复利。”推荐大家看看，欢迎反馈纠正我可能的错误理解。
然后在看到各种理财书籍、课程、广告漫天飞的时候，其实我内心是有个不同的声音的，那就是“理财？没钱理个屁啊！”
在我 啃百书表演第一波47/200 里我读了《财务自由之路3》，里面提了一句话：
美国富人在股票基金上的资产配比超过50%
我第一反应是我靠，这个要留意下，因为最好的成长就是学习和模仿那些成功的人。然后再是，这句话我得先看看可靠度如何。于是让我的小助理帮我找了相关资料，感谢他的贡献，他的公众号每个月有个嘀咕还蛮有趣，这里给他推广下。
下来看第一份资料，国信证券做的美国居民的资产构成，文末点击“阅读原文”可以看到整份报告。
看到了吗，80%的普通人，因为收入比较低，所以他们其实很难实现“钱生钱”的。此外，他们不光收入相对低，在仅有的收入里，40%会投到住宅以及贷款上，那么可以用来投资理财的就更少了。
再看下顶级富人的资产配比又是如何？
注意这句，前20%的人持有了90%的股票类资产。
还有下面这段话就懒得截图了。
美国不同收入水平居民的消费差别 从消费端来看，美国劳动数据局的调查结果显示，收入最低的 20%人群通常将 40%的收入花在住所上，剩余收入需用于交通（16%）、食品（16%）、医疗（10%）等必须支出。娱乐、教育和医疗支出占其可支配收入的比例较小，绝对值也比较低。
然后，为了交叉验证，又找了美联储的相关资料，如下：
股票主要由前10%的家庭拥有，在收入最高的家庭中，持有股票的财富收益最大。（从上到下依次是：房地产、耐用消费品、公司股票和共同基金、养老金、私营企业、其他资产）
以及，整体的资产配比。
基本上印证了《财务自由之路3》里的那句美国富人在股票基金上的资产配比超过50%。
那么，第一个问题就来了。
到底是鸡生蛋还是蛋生鸡？也就是说，富人是有钱了才去做股票投资，还是因为做了股票投资所以有钱？
就我有限的人生经历和信息来看，前者更普遍些，后者我好像还不认识几个。也就是说，常规路径是你得先有不少钱，然后再去做投资理财，然后变的更有钱。
继续问题。
是不是存在马太效应？啥意思？就是有钱的更有钱，没钱的更拮据。
这个也是相对明显的，筛掉极少数的大起大落落落，和豪赌逆袭成功的，按照常识规律，就是如此。
然后到我今天想讲的核心问题。
普通人如何变的更有钱？
我觉得，通过理财你是不可能有钱的。简单的算下笔账就知道，那一点小本金，真的不够折腾，就算收益率稍微高一点，收获也是杯水车薪。对应的建议有这么几个，虽然我是现在、真心、这么认为的，但我认知有限，仅供参考，劝你三思再三思后而行。
1、不要负债，要存款
如果你持续负债，通常只有两个结果，第一是永远在还债，无法翻身而且越陷越深。所以尽量不要搞什么消费贷等乱七八糟的贷款，花的时候爽，还的时候哭，而且一直哭。不仅是别负债，最好手头能攒点钱，这些钱正是用来让你扭转正常人生轨迹的资本，可以用来投资机会，最重要的是投资最靠谱的项目——你自己。持续负债还有另一个结果，就是大幅举债，出手一博，或者一夜上天，或者一跳上天，我极度不推荐这样。
2、晚点买房，早投资
和上面一条相扣，一旦你很早开始买房，而且有大量负债要还，你基本上就没什么资本去投资了。买房的好处是给人安全感和确定性，而且具有保值增值作用，买房肯定是没错的。只是你当前的资源相对很有限，你是不是考虑一下，这个资源投到哪里它可能的回报率更快更多？这好比有两只股票，一只是平稳缓步上升的，一只则快速涨涨但波动很大甚至全亏，你买谁？对于有“搏一搏，单车变摩托”想法的年轻人，我建议是后者，虽然风险和收益都很高，但是因为你年轻，进入成本低，你可以先试试。特别要注意，不要走极端，这里讲的是一个如何配置你的资源的思考，而不是说赌大小，你绝不要以为只要你敢赌你就能有50%的胜率，不存在的。相反，在实际执行层面，要极度理性和谨慎，尽可能的控制风险，具有一定的把握才出手。理想情况下，就是你把用来买房的钱和你预透支的收入，拿来投资回报率更高的项目，如果你运气不错突破了，那以后就可以直接全款买房了。
3、理财之前，先赚钱
之前群里有人在问理财问题，我就怼了一句，你如果没个200万扔掉不心疼的闲散资金，理财没有意义。鸡蛋问题已经说了，没钱的时候理什么财？就算做了理财，实际的投入产出比其实还是不够理想的，你可能说的是20%的年收益率，而我谈的是20倍起的回报。对于那些有想法、有野心、敢冒险的年轻人，要做的是投资自己，积累资源，然后寻找和等待更好的投资机会。等你有很多钱，数起来比较麻烦的时候，那时候再找人理一理。
我会反复强调，所有的做法一定都会有取舍。要安全稳定又要能赚的多这个想法可以有，但想达到预期的结果却是不太可能。所以要先认知自己，知道自己要什么，能舍什么，做好心理预演，然后做出选择，这样才容易让自己不为自己的选择以及结果焦虑懊悔，否则亏的不止是钱，更不划算。
有钱了之后怎么更有钱？
恭喜你，这时候你可以研究理财了，“用钱生钱”成为你收入的一部分。上面谈到的数据和信息应该对你有所启发，起码对我来说是这样的。当然我也只是刚刚有这样的意识和兴趣，随后的几年里，我会持续的分享一下我的思考和实践结果。
很有钱以后怎么……？
STOP！
我目前没资格回答这个问题。很有钱的人应该也不会看到我这篇文章，看了也是瞎扯。但是我还是要对这些真正的有钱人说一句：你们该好好花钱了！
对啊，光赚钱有什么意思呢，赚钱不花钱，等于没赚钱。
反正我是比较看不上某一些有钱人的，首先他的钱也不会给我，其次钱不花掉是对资源的浪费，赚钱也失去了很大一部分意义。
而我，在还没什么钱的时候就已经开始花钱了，虽然花钱能力有限，对于花钱的热诚却是感天动地。如果现实中有《西虹市首富》这样的好事找上我，放心，100亿我都不用一个月能花掉。
唉，可惜只能在脑海中过瘾了。
好了，下来进入我的花钱环节，为期10天的读者福利进行到6/10，依然是现金红包100个。今天不用回复关键字了，点击下面的小程序，提交表单信息就可参加抽奖，晚上23点开奖。
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